위기의 중국 자동차 금융업

생산능력 제고와 시장 수요 부족에 따른 자동차 업계 부진을 타개하고자 2004년 8월 이후 GM, 폭스바겐, 토요타 등 자동차 금융회사가 중국에서 개업하는 등 자동차 금융 업무가 활발해지고 있으나, 현재까지 상황이 낙관적이지 못함.

- 중국의 자동차 론 업무는 1998년 개시 이래 연평균 200% 이상의 급성장을 보이면서 은행 신용대출 자산 안전을 보장하는 중요 수단으로 활용되고 자동차 판매 성장을 촉진하는 등 전성기를 구가한 바 있음.
- 특히 2002년 자동차 신용대출은 절정에 달함. 건설은행 베이징 지점의 2002년 실적을 보면 자동차 금융 서비스 센터 업무 증가량이 이 은행의 전체 업무 증가량의 3배에 달했고, 이윤은 비용의 2배에 달했음. 가장 먼저 자동차 대출 서비스를 시작한 건설은행은 자동차 금융 서비스 센터 설치 2개월 만에 개인 자동차 대출 잔액이 1억 위안을 넘어섰음. 또한 자동차 소비 대출 잔액은 1998년 4억 위안에서 2002년에는 700억 위안, 2003년 말에는 1800억 위안으로 급성장했음.
- 2004년 이후 자동차 금융 시장은 순식간에 피라미드 꼭대기에서 바닥으로 추락함. 최근 통계에 따르면 자동차 소비 대출 잔액은 1833억 위안에 불과함. 이런 저조한 실적에 대해 대부분 사람들은 2004년에 시행된 거시 조정통제 조치를 그 원흉으로 보고 있음.
- 그러나 사실상 중국의 자동차 금융 업무가 해외 유사 금융 기관에 비해 결점이 많은 것이 중국 자동차 금융 업무가 전개에 어려움을 겪는 주요 원인임.
- 첫째, <자동차 금융 관리 방법>에서는 자동차 금융 회사가 지사를 설립할 수 없게 규정하고 있는 반면, 해외에서는 전국적으로 업무를 전개할 수 있게 허용되어 있음.
- 둘째, 해외 자동차 금융 회사는 자주저으로 대출 금리를 결정할 수 있고, 대개 제로 금리를 시행하고 있는 반면, 중국 자동차 금융 회사의 대출 금리는 중국인민은행이 공표한 법정 금리를 기초로 상한폭은 30%, 하한폭은 10%를 초과할 수 없게 규정하고 있어 대출의 자율성이 매우 제약을 받고 있음.
- 셋째, 중국의 자동차 금융 회사는 보편적으로 자금이 부족함.
- 이와 같은 선천적인 부족 뿐 아니라 신용 시스템 불량, 자동차 가격 불안 등 후천적 요소가 더해져 중국 자동차 금융업 발전을 저해하고 있음.
- 첫째, 신용 시스템 불량은 지나치게 높은 악성 부채율은 초래했음. 2004년 6월 말까지 각종 은행의 악성 부채 총액은 1833억 위안이며, 그 중 자동차 대출 관련 악성 부채가 900억 위안에 달함. 업계 인사에 따르면 자동차 대출의 악성 부채율은 최고 30%, 최저 10%에 달하는 것으로 전해짐.
- 둘째, 현 자동차 시장의 가격 시스템 불안정이 자동차 금융 발전을 억제하고 있음. 에너지 자원과 원자재 가격 인상 등으로 인해 자동차 판매 가격이 하락하고 있음. 만약 자동차 가격 하락폭이 자동차 소비 대출 선금 지급 비중보다 클 경우, 상환능력이 있는 사람들 중 상당수가 채무 상환을 기피하게 될 것임.
- 셋째, 자동차 가격 인하 속도가 지나치게 빠르고 인하 폭이 지나치게 커서, 일부 중개 판매상이 파산하기 때문에 차량 구입자들은 대출을 상환하지 않게 됨.